Ошибки заемщиков
- Пробовать накопить «приличную» сумму и только тогда вносить ее в качестве платежа на досрочное частичное/полное погашение.
Разумнее не накапливать, а вносить свободные средства в меньшем количестве, но чаще. Причина в том, что большинство ипотечных программ с аннуитентными платежами и внесенный дополнительный платеж направляется на погашение части основного долга, что, соответственно, уменьшает и сумму процентов (они начисляются на остаток долга). Кроме того, в процессе накопления денег на погашение всей ипотеки разом можно пропустить наиболее выгодный для досрочного погашения период-первую половину срока кредитования, когда ежемесячный платеж идет в большей части на погашение процентов, а не «тела».
- Отправлять в «досрочку» все свободные средства, не имея накоплений/подушки финансовой безопасности.
Несмотря на то, что досрочные частичные погашения снижают и срок, и переплату по ипотеке, в случае финансовых затруднений все усилия будут сведены на нет из-за просрочек,вынужденной реструктуризации (в том числе, с использованием льготного периода-кредитных каникул) или рефинансирования. Ипотека-долгосрочное обязательство и лучше просчитывать пути снижения финансовой нагрузки в сложные времена. В качестве разумной стратегии можно при досрочном частичном погашении выбрать уменьшение ежемесячного платежа (а не сокращение срока кредитования). В хорошие времена ежемесячно вносить больше положенного (это все равно повлияет на уменьшение срока), а в плохие –«продержаться»: снижение ежемесячной суммы платежа позволит продолжать выплаты.
- Изымать для досрочного частичного/полного погашения деньги с никопительного счета или вклада, процентные ставки по которому выше ипотечных.
Например, если в наличии субсидированная государством ипотека под 5 % годовых, а вклад под 11%, забирать деньги из накоплений нецелесообразно.
Ошибки кредитной логики:
1) Вносить сумму на досрочное погашение, но забывают про необходимость внесения текущего платежа. В итоге сумма зачисление на погашение основного долга не происходит из-за отсутствия денег на очередной платеж –спишется только очередной платеж, а остаток останется на кредитном счете. Чтобы деньги зачлись в нужный срок, необходимо заблаговременно уточнять в своем банке срок уведомления о досрочном погашении.
2) Забыть уведомить банк о желании внести досрочный платеж: внесение денег на кредитный счет больше положенного не обязывает банк отправлять переплату на досрочное погашение-для этого необходимо распоряжение клиента (заявление). Также необходимо учитывать, что лучше всего производить досрочное погашение в дату очередного платежа, поскольку в ряде случаев условия ипотечного договора могут содержать условия о преимущественном погашении процентов (например, при досрочном частичном погашении через 15 дней после очередного платежа, нужно к сумме «досрочки» приплюсовать проценты за 15 дней пользования остатком долга).
Наибольший эффект по ипотечной экономии дает разумное сочетание способов досрочного частичного погашения: по более крупным дополнительным «взносам» можно выбрать сокращение ежемесячного платежа, а по менее существенным-сокращение срока кредитования. В комплексе это позволит не только рассчитаться быстрее, но и существенно снизить переплату.
Важно при частично досрочном погашении
Прежде чем пытаться платить по ипотеке с опережением, нужно оценить свои финансовые возможности: наличие подушки безопасности, размер текущих и планируемых расходов личного/семейного бюджета. Перед полным досрочным погашением необходимо предварительно запросить сумму к полному погашению в банке, чтобы не просчитаться в начисленных процентах. Не нужно забывать и про ипотечное страхование: вернуть часть страховой (за часть дней до конца страхового периода) премии можно будет при наличии справки о полном погашении долга.
Перед частичным досрочным погашением уточнить свои договорные условия (срок уведомления кредитора, дату списания средств, начисление и перерасчет процентов) и выбрать уменьшение срока кредитования или уменьшение суммы ежемесячного платежа.
Не нужно забывать о том, что ряд банков устанавливают минимальную планку для «досрочки» (например, не менее 30 % от суммы ежемесячного платежа).
Если все-таки произошла неприятная ситуация с банком – не стоит паниковать, необходимо предпринять ряд действий. Прежде всего обратиться в свой банк. Если платеж на досрочное полное или частичное погашение не зачли по вине банка (техническая ошибка, человеческий фактор или программный сбой), кредитное учреждение обязано исправить ошибку и произвести зачисление с перерасчетом процентов. Если заемщик сам не учел особенностей зачисления на досрочное погашение, нужно учесть свои упущения в следующий раз.
Для обращения достаточно взять с собой паспорт и для упрощения поиска-номер и дату ипотечного договора, а также платежные документы о внесении средств.
_____________________
Не забывайте, что вы также можете использовать информацию, размещенную на портале моифинансы.рф. В соответствии с правилами цитирования предлагаем разместить материал на тему ответственного кредитования в следующем виде.
Страхование ответственности: кого и от чего защищает?
Страхование ответственности – один из основных способов защиты от возможных финансовых потерь, связанных с причинением вреда другим лицам или их имуществу. В таком страховании заинтересованы и граждан,и бизнес.Эксперты портала Моифинансы.рфразобрались, что это за полисы и в каких ситуациях могут понадобиться.
В чем смысл страхования ответственности?
Страховать свою ответственность полезно, если какие-то действия могут причинить вред другим людям. Наиболее распространенным и массовым является страхование ответственности владельцев транспортных средств – покупка полиса ОСАГО. Данный вид страхования покрывает ущерб, нанесенный в результате аварии другим участникам дорожного движения.
ОСАГО – самый распространенный в России вид обязательного страхования ответственности для физических лиц в России, которые не ведут предпринимательскую деятельность. Правила регламентирует федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Во всех остальных случаях страхование будет добровольным. Полис добровольного страхования ответственности, например, может включать страхование гражданской ответственности перед третьими лицами при возникновении имущественного ущерба. Такой полис поможет возместить ущерб при наступлении страхового случая, например залива соседей по вине страхователя.
Об ответственности работодателя, страховании ряда профессиональных направлений и способах выбора подходящей страховки читайте на портале моифинансы.рфhttps://xn--80apaohbc3aw9e.xn--p1ai/article/strahovanie-otvetstvennosti-kogo-i-ot-chego-zashishaet/
Автор: Мария Иваткина
Источник: Редакция МоиФинансы