Кредит в 2024 году: брать или подождать
Чем выше ключевая ставка Банка России, тем кредиты дороже. Эксперты моифинансы.рфрассказали, как устроена процентная ставка по кредитам, почему она постоянно меняется и как для себя рассчитать целесообразность займа в 2024 году.
Кредиты и ключевая ставка
Ключевая ставка – важнейший инструмент финансового рынка. Это минимальный процент, под который Банк России выдает кредиты коммерческим банкам (Сбер, ВТБ, Альфа-Банк и др.) и принимает от них деньги на депозиты. Соответственно, чем выше ставка, тем дороже кредиты и выгоднее депозиты для населения и бизнеса.
Работает это так:
Банк России выдал кредит банку Х под 19 % (равно ключевой ставке на сентябрь 2024 года) → банк Х выдал кредит Петру Иванову под 22%, из них 4% – маржа банка (зарплата сотрудников, аренда офисов, налоги, собственная прибыль и др.) Банку Х невыгодно выдать кредит Петру Иванову, например, под 5%, поскольку в таком случае он не заработает на этой услуге, а потеряет целых 14%.
С помощью ключевой ставки Банк России регулирует количество денег в экономике (показатель М2) и тем самым борется с инфляцией (общее повышение уровня цен). Работает это так:
Банк России повышает ставку → люди и бизнес меньше занимают, меньше тратят и больше сберегают → спрос падает, меньше денег оказывается в экономике (траты сокращаются) → ценность денег возрастает = факторы снижения инфляции
Ключевая ставка в сентябре 2024 года составляет 19% (показатель вырос в июле 2024 года на 2 процентных пункта). Это высокое значение. Например, в июле 2023 года показатель был более чем в два раза ниже – 7,5%. И как минимум до конца 2024 года смягчения денежно-кредитной политики ожидать не стоит, считает Светлана Мусиенко, доцент кафедры банковского дела и монетарного регулирования Финансового факультета Финансового университета при Правительстве Российской Федерации. «По прогнозам Банка России, до конца года возможно новое повышение ключевой ставки. Если ставка будет повышена, то кредиты станут еще более дорогими, поскольку проценты по кредитам, которые коммерческие банки устанавливают для населения и организаций, напрямую зависят от ключевой ставки», – отмечает Мусиенко.
Источник: Редакция МоиФинансы
Автор: Мария Иваткина
Фотографии
